2023 年 4 月 5 日の本日の住宅ローン金利: 金利スライド (2023)

FAQs

2023年1月の固定金利はいくらですか？ ›

2023年1月時点で10年固定金利の最低金利は0.6％、35年固定金利は1.1％です。

2023年3月のフラット35の金利は1.960%、フラット20の金利は1.800%と、いずれも2月から0.08%上昇すると予想します。

金利の変更はいつ適用されますか。 変動金利の場合、年2回（4月1日と10月1日）見直しが行われ、翌々月から適用されます。

2022年の最後に日銀の金融緩和政策が修正されたことにより、2023年1月には全期間固定金利と固定期間選択型が全体的に引き上げられました。 また、2023年4月には日銀の黒田総裁が任期満了となるため、日銀総裁が交代されるタイミングで金融政策が修正され、さらに金利が上昇するという意見もあります。

※2022年5月現在の情報をもとに筆者作成。 一方、各国の政策金利を見てみると、米国が0.75～1.00％、中国は3.70％であるなか、日本は短期金利で－0.10％、長期金利も0.00％という超低金利です。

2023年1月は、フラット35の金利が1.91%、フラット20の金利が1.75%と、いずれも12月から0.26%ずつ上昇すると予想します。

2023年2月のフラット35（買取型）の最低金利は年1.88%となり、先月の年1.68%から年0.2%引き上げられました。

住宅ローン金利が上がる理由

住宅ローンの金利の変動は、景気や物価、為替などの様々な環境が影響しています。 金利が高くてもお金を借りる人が増える為、金利が上昇します。 しかし、景気が悪くなるとお金の循環がわるくなり、購買意欲や投資が減る為。 金利が高いとお金を借りる人は減りますので金利は下がります。

フラット３５（買取型）は「融資率9割以下、借入期間21年以上35年以下、新機構団信付き」で年1.83～3.09％（最多金利1.83％）と、最多金利で0.07％上がりました。

A変動金利は半年ごとに金利が見直され、１０年固定金利はその名の通り１０年間、金利が変わりません。

金利の5年ルールとは？ ›

住宅ローンの変動金利には、「5年ルール」というものがあり、金利が上昇しても、5年間は毎月の返済額が変わらないとう「ルール」定められているためです。 さらに、5年経過後の6年目からの毎月の返済額は、今までの返済額に対して125％の金額までしか上げることができないという「ルール」も定められています。

2020年8月1日に0%に戻しゼロ金利政策に戻り、2022年4月5日に0.25%に上げゼロ金利政策も終了した。

金利引き下げが始まるのは2024年からで、同年末時に4.3％（前回4.1％）、2025年末は3.1％（前回と同じ）を見込む。

2022年12月20日、日本銀行はそれまで「0.25％程度」としていた長期金利の上限を「0.5％程度」に引き上げた。 直後に0.5％目前まで急上昇した長期金利は一旦0.4％程度に落ち着いたが、市場における長期国債の売り圧力で再び上昇し、ついに1月13日に上限の0.5％を一時超えた。

FRB(米連邦準備理事会)は利上げ積極姿勢をより強化

FOMCの政策金利見通しは2022年末が4.375％(誘導目標4.25-4.5%)、2023年末が4.625%(同4.5-4.75%)へ上方修正されました。

5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。 お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

金利が上がるとお金を借りにくくなるため、企業は設備投資に消極的になります。 その結果、売上や利益が減って、株価が下がる傾向があるのです。 逆に、金利が下がるとお金を借りやすくなり、企業は設備投資を行い積極的に事業拡大します。 売上・利益が増え、株価が上がります。

資金の貸し借りの期間が1年超の金利を、長期金利といいます。 長期金利の代表的なものは10年物の国債利回り（国債金利）です。

2023年5月のフラット35の金利は1.850%、フラット20の金利は1.420%と、いずれも4月から0.09%上昇すると予想します。 3月に欧米の銀行経営への懸念が世界を襲いました。

【フラット３５】や財形融資では８０歳としており、借入申込時の年齢から８０歳となるまでの期間が最長の借入期間となります（最長期間は３５年）。

フラット35 金利 見直し いつ？ ›

変動金利型では、半年ごとに借入金利の見直しが行われます。 一方で、毎月の返済額の見直しは５年ごとに行われ、見直し後の返済額は、変更前の返済額の1.25倍が限度とされているケースが一般的です。

固定金利は定められた期間中は金利が上がることはありません。 全期間固定金利タイプの住宅ローンであれば、引下げ幅が返済中に変更になることはありません。 仮に長期金利が大きく上昇したとしても、既に返済を開始している人の基準金利は変わりません。 しかし、当初固定金利タイプで借りる方は注意が必要です。

2022年11月は、フラット35の金利が1.64%、フラット20の金利が1.48%と、いずれも10月から0.16%の大幅上昇となることを予想します。

まとめ 2022年8月の住宅ローン金利は、変動金利が0.3%台後半〜0.5%台前半、固定期間選択型がおおむね1%弱でした。 全期間固定金利のうちフラット35は、前月から0.02%上昇して1.53%となっています。

一般的には、担保が必要なものより不要なもの、使途が限定されているものより自由なもの、期間が短いものより長いものの方が、利率は高くなる傾向があります。 また、利率は、商品の値段と同様に、需要と供給のバランスによって決まります。 つまり借りたい人が多ければ利率が上がります。

政策金利を引き上げることを「利上げ」、引き下げることを「利下げ」といい、中央銀行の金融政策の1つ。 利上げの主な目的は過熱した景気を抑えること、利下げの主な目的は停滞した景気を浮揚させること。 つまり、利上げ・利下げは、経済を安定化することが目的だ。

景気とともに個人消費が増大すれば、企業はものを多く生産し設備に投資する意欲が増加することが見込まれます。 これらによって、一般的に資金需要が高まることが見込まれるため、金利が上がると考えられます。 反対に、不景気とともに個人消費が減退すれば、企業はものの生産を控え、このため資金需要が低下し、金利は下がると考えられます。

一般的には、年収の7～10倍が借入額の目安とされています。 例えば、年収が400万円であれば、借入額の目安は2,800万円～4,000万円となります。

住宅ローンの金利の変動は、景気や物価、為替などの様々な環境が影響しています。 例えば、景気が良くなるとお金の循環がよくなります。 購買意欲や投資が増え、金利が高くてもお金を借りる人が増える為、金利が上昇します。

長期固定金利とは、借り入れしたときの金利を完済まで継続できる金利タイプです。 変動金利は一般的に半年に一度、当初固定金利では10年、20年など一定の期間終了後に金利の見直しがありますが、長期固定金利は見直しがまったくありません。

変動金利 なぜ変わらない？ ›

金利優遇幅は、借りたときから変更されない

すでに変動金利で住宅ローンを借りている人の金利は、どうして下がっていないのか。 答えは単純で、銀行が金利を下げないからだ。 住宅ローンの「店頭金利」は、「短期プライムレート（通称・短プラ）」をベースにして決められている。

変動金利の基準金利は2009年から変わっていない！

引き下げ幅は契約時に決定し、その引き下げ幅に基づき適用金利が決定されます。

日本銀行は2022年12月20日の金融政策決定会合で、長期金利の変動幅の上限を0.25%から0.5%に拡大。 それを受けて、一部の金融機関は住宅ローンの固定金利の基準金利（店頭金利）を引き上げました。

契約社員5年ルールとは

契約社員の5年ルールとは、2013年4月1日に改正労働契約法として施行された法律に基づいて「契約社員を通算5年雇用した場合、期間の定めのない無期雇用に転換しなければならない」という有期労働契約のルールです。 別名「無期転換ルール」とも呼ばれています。

無期転換ルールとは、同一の使用者（企業）との間で、有期労働契約が更新されて通算５年を超えたときに、労働者の申込みによって無期労働契約に転換されるルールのことです。 平成30年４月に施行から５年を迎え 、多くの有期契約労働者の方に無期転換申込権が発生しています。

同じ会社で有期労働契約が更新されて通算５年を超えたときは、労働者の申込みによって、期間の 定めのない労働契約（無期労働契約）に転換できるルールのことです。 通算５年のカウントは、平成 25 年４月１日以降に開始した有期労働契約が対象です。

これには大きく2つの要因があります。 1つはコロナ・パンデミックで景気が落ち込み、その対策として世界の中央銀行が景気刺激策として金融緩和を行ったこと。 そしてもう1つは、2022年2月のロシアによるウクライナ侵攻です。

配当成長率の上昇が割引率の上昇を上回れば、金利上昇局面においても株価は上昇します。 一方、金利上昇が続いたことで景気が悪化し、配当成長率が低下すれば、株価は下落します。 その後、金利が低下したとしても配当成長率がさらに低下すれば、株価は下落し続けます。

デメリットは、

続いて、デメリットですが、銀行や郵便局にお金を預けておいても受け取る利息は、ごくごく少額ですので、普通預金はもちろん、定期預金でもほとんど増えません。 バブル以前を経験された方にとっては、昔の定期預金と今の定期預金は全く印象が異なるものでしょう。

昨年12月のFOMCで示された参加者の政策金利の見通しによると、2023年末の中央値は5.0％～5.25％、2024年末は4.0％～4.25％である。

2023年のターミナルレートはいくらですか？ ›

2022年12月に発表されたFOMC参加者の政策金利見通し（中央値）では、2023年に追加で0.75％ポイントの利上げを行い、ターミナルレートが5.25％となること、2024年には利下げに転じることが示唆された。

2023年の債券：見通しは改善

ラッセル・インベストメントは債券市場の見通しに自信を持っており、その根拠としてはインフレ率の低下や引き締めサイクル終了の可能性に加え、現行の利回り水準を考慮しています。 利回りは実質・名目ともに数年来の高水準にあり、ハイイールド債の一部では2桁台近くになっています。

利上げすると、借入の支払利息が増えて企業の減収につながるとともに、企業は新規借入を控えるようになります。 その結果、企業の業績に悪影響が出て、株価は下落するのです。 ただし、利上げはあくまで景気の回復・拡大期に、経済の安定を図るために実施されるため、適切に利上げが実行されれば、株価への影響が少なく済む場合もあります。

【マーケットを語らず Vol.98】米金利の見通し：10年金利は4.5%程度までの上昇余地 米国の10年国債利回りは、4.5％程度まで上昇する可能性があります。 （本稿は、3月7日のパウエルFRB議長による議会証言の前に公開したものですが、見方は変わっておりません。

米連邦準備制度理事会（FRB）は3月22日の米連邦公開市場委員会（FOMC）で、0.25％の利上げ（政策金利引き上げ）を決めた。 政策金利であるFF金利の誘導目標は4.75％～5.0％となった。

その一環として、2022年6月1日より、個人のお客さまを対象とした円・外貨の定期預金金利を大幅に引き上げます。 今般の引き上げにより、円定期預金は1ヵ月もので年0.20％（税引前）と変更前の2倍、2022年4月末時点の金利（年0.01％）からは20倍の水準となります。

固定金利が上がった理由は何ですか？ ›

メガバンクを筆頭に固定金利を続々引き上げ

各銀行が住宅ローンの金利を引き上げている理由は、日銀が発表した金融政策の修正にあります。 長期金利の上限を0.25％程度から0.5％程度まで引き上げたことにより、長期金利が上昇し、その影響を受ける住宅ローンの固定金利を引き上げたというわけです。

1．2022年12月の日銀政策金融会合と長期金利の動き 2022年12月20日、日銀は長期金利の上限を0.25%から0.5%に引き上げました。

銀行同士がごく短期でお金の貸し借りをしている市場(コール市場)に日本銀行が介入して、大量の資金を供給することで市場の金利(コールレート)を0％近くに誘導する金融政策。 日本の不景気対策の1つ。

1,000万円を超える預金に対して2％が課税された場合、仮に1,000万円を預け入れると20万円もの税金が徴収されるからです。 日本銀行金融機構局によると、普通預金の年利率は平均0.001%※。

しかし預貯金が1,000万円を超えてくると、それ以上の額を保護するのは金融機関側にとってハイリスクになるので、別の銀行に口座開設を行って分割管理するのがいいでしょう。 分割管理することで、ペイオフ制度が適用されるほか、生活防衛資金用と近い将来に使う予定の出費資金用の2つに分けて管理するのがおすすめです。